2015年6月至9月，中国金融认证中心(CFCA)和中国电子银行网(微信微信微信官方账号：cfca-)与全国近70家银行联合发起“2015未来银行”征文活动。以下是热心网友通过网络渠道提交的稿件。
作者：山东省五莲县农村商业银行有限公司
如果说“社区银行”是当年银行业的一个热词，那么从去年开始，银行业的热词就是“直接银行”。2015年5月1日，我国正式开始实施《存款保险制度》，利率市场化步伐开始加快。银行业整体盈利水平大幅下降。同时，网络租金和人工成本的上涨趋势也给银行运营带来了压力。与此同时，互联网金融的快速发展对传统银行业是一个挑战，但也是银行借助互联网顺势而为、转型的机遇。
在这样的背景下，直接银行应运而生。直营银行是一种不依赖线下网点、依靠电子渠道独立运营的新型银行运营模式。直接银行业务在中国不是第一个。它因产品简单、收益普遍、成本低廉而长期受到欧美银行的青睐。目前，在国内“互联网新经济模式”和互联网金融环境的影响下，直接银行业务已经成为我国商业银行走向数字银行的典型创新模式。开启了客户与实体网点之间的“最后一公里”，成为传统商业银行适应和融入互联网金融的利器。
2014年初，中国第一家直营银行民生银行问世。经过一年的发展，今年的直营银行更是岌岌可危。与传统银行不同，直营银行是指个人客户可以网上开户、网上投资和交易，各种金融服务主要通过互联网渠道获得。普通客户最常接触的核心银行业务，如转账、理财产品、货币资金购买等，都可以在平台上轻松实现。同时，平台还提供智能消费记账、财务目标管理等创新功能。它可以为银行吸引大量的潜在客户。未来将成为90后、00后的主要生产消费群体，这一群体对互联网的使用和依赖程度更高，更注重金融服务体验，倡导金融产品的“开发”、“平等”、“定制”。直接银行可以凭借自身优势增加年轻客户的粘度，产生明显的综合带动效应。
然而，目前的直销银行存在一些问题。从目前的直销银行来看，很多直销银行的业务线并不完善。他们只是建立了直销银行的框架，匆匆上线。需要加强安全和风险防空能力；再次，直销银行建设中“模仿”现象更加突出，不同直销银行同类产品之间同质化现象更加突出，缺乏特色和品牌产品，无法有效解决用户体验问题。
直接银行业务能否成为未来的核心发展方向需要验证。但从成本、客户竞争和金融机构之间的竞争来看，银行通过线上线下的准备，尤其是通过线上销售，来迎合年轻人的购买需求。这绝对是最接近互联网金融的模式。也是银行寻求发展创新的突破口。
就农村商业银行而言，未来推广直接银行业务没有问题。第一，政策层面没有障碍。目前，监管部门尚未对农村商业银行进入直接银行领域施加任何政策限制。其次，晋升条件没有障碍。信息化水平的进一步普及，为农村商业银行进入直接银行领域提供了广阔的客户基础。根据中国互联网信息中心的数据，截至2014年8月，农村网民占中国网民的28.2%。在各类互联网终端中，农村网民使用手机上网的占84.6%。农村商业银行的发展基础在农村。目前，营业网点基本实现了乡镇全覆盖。农村商业银行作为服务“三农”和国家的主力军，具有发展农村金融服务的天然优势。他们经营历史悠久，与农民同根同源。直接银行一旦开通，通过广泛宣传，肯定会在农村市场。
直营银行的前身说白了就是个人网银。农村商业银行网上银行系统已成功上线并稳定运行。按照循序渐进的发展思路，网上银行可以从一个服务平台逐步转变为集营销、理财、存贷等为一体的营销平台。迈出直接银行业务的第一步。农村商业银行不能完全照搬同行发展直接银行的经验。他们应结合目标客户群体的财务需求和自身特点，推出基础和受欢迎的产品和服务。
就理财业务而言，近年来，理财业务发展迅速。很多人不仅仅是存款，而是以更多元化的方式管理自己的资金。财务管理因其稳定性和盈利性而受到人们的欢迎。然而，农村商业银行的理财业务在许多农村和乡镇地区仍然是一片空白，但也是一个巨大的发展机遇。未来，农村商业银行可以借助直接银行业务拓展理财业务，推出各种适合普通人的理财产品。与传统实体银行的固定工作时间相比，直销银行可以通过互联网和移动通信的方式为客户提供365天不间断的在线金融服务和24小时服务热线，普通人可以随时办理业务和理财。因为没有实体店面和分支机构，直销银行可以通过节约成本和费用来让客户受益，让客户获得更多的利益。比如提高储蓄存款利率，免除银行账户管理费，理财产品利率提高。
直接银行业务拉近了客户与银行的距离，满足了客户的真实需求，虽然相信银行的网点会长期存在，就像图书馆和电子书之间微妙的关系一样。但从成熟市场的发展经验来看，可以预见，随着互联网金融的兴起，直接银行业务必将成为未来银行的下一站。
负责编辑：王超
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