近日，根据群众在国务院“互联网监管”平台上反映的线索，国家监管办协调银监会和北京银监局组成核查小组，前往中国建设银行北京市分行(以下简称建行北行)、平安银行北京市分行(以下简称平安北行)对搭售贷款、依法转移费用等问题进行现场核查。核查发现，两家银行部分分支机构未积极落实国家深化金融服务、降低小微企业综合融资成本的部署要求，监管要求的落实不可避免且被禁止。小微企业抵押贷款存在搭售和转移成本等问题，变相增加了小微企业的综合融资成本，增加了小微企业的负担。现将有关情况通知如下：
一、建行北方分行个人账户管理人非法将个人保险产品捆绑给小微企业借款客户
经核实，建行北方分行通州支行个人账户管理人员在贷款办理过程中违背客户真实意愿，强制小微企业借款人购买“无忧”人身保险产品。该产品以借款人为被保险人，以意外伤害、身故、伤残为保险责任，以银行为第一受益人。2018年1月1日至2019年5月31日，建行北方分行通州支行新增小微企业抵押贷款137笔，累计金额5.92亿元。其中，累计贷款1.93亿元的小微企业贷款47户借款人购买了“无忧贷款”人身保险产品，占贷款总额的%和贷款总额的%，保费总额1万元。
此外，建行北方分行部分客户经理利用银行的主导地位，变相误导客户，称人身保险产品是发放贷款的必要风险防控措施，导致部分客户误解购买人身保险产品。2018年1月1日至2019年5月31日，建行北方分行共发放小微企业按揭贷款2114笔，累计金额为亿元人民币。其中，累计发放6.19亿元小微企业贷款160户的借款人购买了“无忧贷款”人身保险产品，占贷款总额的6.31%，占贷款总额的7.57%，总保费1万元。
2.建行北芬将抵押物评估费非法转移给小微企业借款客户
经核实，2018年1月1日至2019年5月31日，建行北方分行新增小微企业抵押贷款2114笔，上述2114笔贷款的抵押物评估费全部由借款人承担，涉及评估费约1万元。
三是建行北方分行未区分抵押物风险状况，要求所有小微企业借款人为抵押物购买财产保险并承担相应保费
核查发现，建行北芬没有区分小微企业的贷款抵押物是否为“对自然灾害或事故造成的损失负有责任的抵押物”，要求所有小微企业借款人为抵押物购买财产保险并承担相应的保费，客观上增加了小微企业的综合融资成本。2018年1月1日至2019年5月31日，建行北方分行发放小微企业抵押贷款2114笔，全部以财产保险抵押，小微企业客户负责保费，共计1万元。
此外，建行北方分行部分客户经理还变相带领客户到指定保险公司购买财产保险。2018年1月1日至2019年5月31日，建行北方分行共发放小微企业按揭贷款2114笔，以上2114笔贷款全部以财产保险抵押。其中，购买建行财产保险股份有限公司财产保险的有1393人，占%。
4.平安北芬在个人业务贷款过程中非法搭售高价值人身保险产品
经核实，发现平安北芬将平安福的个人保险产品非法捆绑到个人经营贷款借款人身上。本产品以重大疾病、死亡、意外伤害、身故、伤残为保险责任，赔付频率为年，赔付期限为10至30年。从2017年6月14日至2019年4月30日，我行共办理个人抵押贷款4721笔，累计金额为亿元。其中，累计个人业务贷款41.58亿元的借款人1295人购买了平安福人身保险产品，占全部贷款的27.43%，占全部贷款的31.09%，总保费2327.78万元。核查小组对一些借款人进行了电话回访和面对面访谈。其中，13名借款人反映，在贷款处理过程中，银行存在强行将保险购买与贷款挂钩的问题，违背了借款人的真实意愿，损害了其消费者权益。主要表现为办理贷款时必须投保，贷款金额与保费金额挂钩(客户经理要求保费一般为贷款金额的1%)，不投保会提高贷款利率。
从监管情况来看，建行北行、平安北行未能充分理解和落实国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的重大决策安排，未能充分履行社会责任，未能真正落实小微企业优惠服务和减费原则，对监管部门明令禁止的搭售贷款、转移成本等行为进行了修改和摩擦，缺乏内部监督检查。业务、合规、审计三道防线未能发挥有效作用，未能管理好分行高级管理人员和一线员工的行为，未能及时发现和有效遏制小微企业贷款业务中的违规行为，影响了国家惠企惠民政策措施的实施效果，削弱了小微企业的收益感。此外，两家银行过于注重中间业务收入等经营效率考核指标的发展，对保险销售设置了较高的激励机制，使得基层业务人员以短期利益为重，忽视合规管理和风险管理的重要性，造成小微企业客户利益受损。
银监会高度重视检查中发现的问题，先后约谈了中国建设银行总行和平安银行，责令其进行调查和改革，对全行存在的问题进行全面调查和整改。北京银监局根据相关规定，对建行北方分行、平安北方分行违规行为进行行政处罚并采取相关监管措施，责成两家银行严格落实整改要求，严肃追究相关人员责任。建行北芬已暂停向小微企业借款人出售“无忧贷款”保险，明确银行将承担小微企业的抵押评估费，对于不易受自然灾害或意外影响的抵押物不再要求抵押物财产保险。平安北支已经停止对个人运营
贷款借款人销售保险产品。着力缓解融资难融资贵问题，是中央经济工作会议和《政府工作报告》明确的重要任务。国有大型商业银行要带头落实党中央、国务院部署要求，加强普惠金融服务，确保小微企业信贷综合融资成本在2018年基础上再降低1个百分点。有关部门要推动和引导其他金融机构全面履行社会责任，落实对小微企业服务优惠和减费让利原则，实质性降低小微企业融资成本，切实缓解小微企业融资难融资贵问题，促进就业扩大和新动能成长。有关监管机构要加大监管力度，对银行业金融机构在贷款中附加不合理条件、变相抬升企业融资成本、对冲减费让利政策效果的行为，必须坚决整治查处、绝不姑息。国办督查室将对相关工作部署落实情况持续关注，加大督查力度，切实维护中央政令畅通，确保令行禁止。
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