又一批因违规收费提高小微企业融资成本的金融机构曝光。近日，保监会通报部分银行、保险机构、贷款机构非法提高小微企业综合融资成本的典型问题，工行、民生银行、平安浦汇等机构被点名。
加大对小微企业的信贷支持，降低收费，盈利是这两年的政策号召。但在国务院办公厅、银监会监管办开展的小微企业融资收费专项检查和突击检查中，仍发现有机构在贷款中违规收取本应减免的费用，强行捆绑销售，收取高额服务费和代理费。
在该通知中，银监会详细披露了相关细节和数据，揭露了部分金融机构和贷款机构小微企业服务混乱的情况。问题集中在发放小微贷款时违规收取“两禁两限”费用、捆绑销售保险、代理手续高等。
所谓“两禁两限”，是指根据《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》的规定，除银团贷款外，商业银行不得向小微企业收取贷款承诺费和资金管理费，并严格限制向小微企业收取财务顾问费和咨询费。
通知称，2017年1月至2019年10月，工行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行等9家分行违规向20家小微企业收取贷款承诺费、投融资咨询费等“两禁两限”费用1万元。2016年9月至2019年11月，民生银行非法向小微企业收取“两禁两限”1万元。
民生银行因为在抵押的前提下向客户出售保险费率较高的人身意外险，并提取高额代理费，在此通知中被“第二次点名”。
据监管部门调查，2016年9月至2019年11月，民生银行购买了我行出售的借款人意外伤害保险，67%的借款人意外伤害保险费/贷款金额不低于0.40%。银行和大部分保险公司已经通过一般合作协议约定代理费率为保费的50%-80%。
例如，2016年9月至2019年11月，2684户个体工商户和小微企业主贷款客户购买了光大人寿保险公司的借款人意外险，客户向光大人寿保险公司支付了万元保费，光大人寿保险公司向民生银行杭州分行支付了万元代理费，占保费的%。抽查部分保单，相关保险费率为0.39%-0.5%，是一般人身意外险的数倍。
除了银行本身，一些借贷机构也参与了小微企业的“加减”。
据监管部门调查，中国平安保险(集团)有限公司子公司平安普惠融资担保有限公司在与兴业银行合作开展普惠贷款业务时，被迫捆绑销售中国平安财产保险股份有限公司的贷款保证保险，且未提供其他信用增级方式或其他保险公司产品供客户选择，侵犯了消费者自主选择权和公平交易权。
原因是兴业银行依靠第三方合作渠道获取客户，忽略了对合伙人费用和综合融资成本的评估。兴业银行提供全部贷款资金，年利率6.32%-7.6%；中国平安财产保险股份有限公司承担贷款金额99%的履约保证责任，名义月费率为0.12%；平安普惠金融担保有限公司负责收取客户和不良贷款，承担贷款金额1%的联合担保，名义月担保率为0.33%，名义月服务率为0.09%-0.65%。
比如2019年5月某客户贷款本金382万，期限3年，贷款int
上海财经大学中国公共财政研究所副所长于宏认为，这份报告揭示的问题相当严重。“国家本身就有政策，相关机构还在‘逆风’呢，不应该。”她说，小微企业是目前稳定就业的“主力军”，尤其是疫情影响下，他们生存不易，但国家出台了相关扶持政策，却遇到了令行禁止，对企业生存更不利。
于洪引用了一组数据：抽样调查显示，中国民营企业平均寿命只有3.7岁，中小企业平均寿命只有2.5岁；在美国和日本，中小企业的平均寿命分别为8.2年和12.5年。“企业的生命周期与各种因素有关，但经营环境和融资环境显然是最重要的因素。”
中国政法大学资本与金融研究所教授吴昌海对报告中提到的“国有大银行”感到相当惊讶。他认为，中小企业是社会的毛细血管，四大国有银行有更多的责任和义务帮助中小企业。"它们看起来很小，但在社会中起着重要作用."
这次监管部门直接点名一些金融机构，其政策意图非常明确，即“不要利用市场支配地位附加不合理条件，强行捆绑销售，转嫁成本，违规违规操作，变相增加小微企业隐性融资成本。”
此前，中国保监会副主席周亮表示，要“治本”，解决小微企业融资难、融资贵的问题。首要任务是增加有效供给。比如商业银行要单独列出小微企业信贷计划，重点支持增加对制造业小微企业的投资。
在这一点上，吴昌海说，从目前的情况来看，实施还有很长的路要走。“从银行管理的角度来看，肯定有困难。多给中小企业贷款，会增加银行的部分成本，但这并不是某些机构逆风作案的理由。”
如何平衡银行和企业的利益，吴昌海认为，政府可以考虑给予银行和其他机构一些特殊补贴或政策支持，如信用建设、优化小微企业贷款风险分类体系、全面落实信贷尽职调查和豁免政策、适当改善小微企业等。不良贷款
款容忍度，建立健全敢贷、能贷和愿贷的长效机制等。中青报·中青网记者张均斌来源：中国青年报
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2020年11月24日05版
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