为了进一步探索直接银行的发展模式，宝商银行在其母行内部设立了数字银行事业部，负责直接银行业务。它属于四大业务板块之一，互联网金融板块(其他三个板块分别是零售、企业和金融市场)。数字银行是一家以互联网为基础设施的新兴小银行，不依赖柜员和实体网点。数字银行部拥有独立的信息技术、产品、风险控制、市场运营和规划团队。与母行相比，人力、财力、物力都是独立的，核算和运营都是独立的。

目前行业内设立或开展直接银行业务的银行有六七十家。各家银行根据自身的资源优势和业务定位，在账户输出、客户合作、场景搭建、产品创新等方面进行了许多尝试和探索。可以说每个银行都有自己的特点和亮点，但总体上还没有形成一个相对成熟统一的业务模式，还处于探索阶段。从本质上讲，直接银行业务的发展过程应分为两个阶段：

第一阶段是直接银行1.0。这一阶段的本质是渠道改革，特点是简单化、线上化，提供的产品品种少、标准化。客户可以主要通过在线电脑、手机等渠道轻松获取银行提供的产品和服务。现阶段，银行在技术上实现了信息和渠道的“在线”，其改进体现在银行自身业务和服务效率的提高和便捷，直销银行的最新动态但不能准确满足客户的需求，仍有很大的改进空间。

第二阶段是直接银行2.0。这个阶段的本质是业务流程再造，其特点是数字化、移动化、场景深度化。随着互联网尤其是移动互联网基础设施的完善，以及数字经济的兴起，人们总是生活在“在线”和“碎片化”的状态中。比如“滴滴”用来旅游，“大众点评”用来吃饭。为了适应这种新的经济生态，在新经济中更好地服务客户，银行必须进行“以客户为中心”的流程再造。因此，直行2.0的使命是满足客户对高频、小、碎片化金融服务的需求，提供准确、快捷的金融服务，真正成为独立、完整的直行。

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杨冰冰：

中国光大银行电子银行部总经理)

杨冰冰：

直接银行业务的核心优势是电子账户

电子账户是连接一切的钥匙，是直营银行的优势，是直营银行的核心。为电子账户提供技术支持的核心系统需要满足三个要求：一是核心系统需要承受互联网的波动；第二，核心系统的客户体验不再是简单系统的流畅，而是交易的达成；第三，账户体系要更加灵活，真正成为连接一切的载体。具备以上功能的核心系统，真的可以帮助直接银行的发展。

中国光大银行直营银行——阳光银行于2015年8月18日正式上线。其实我们推出的时候，已经有30多家直营银行了，来晚了。但如果仔细分析我们在直接银行业务的做法，2013年我们向银监会和中国人民银行提交了《建立电子账户服务的申请》，我觉得还是比较早的。在申请的同时，我们还在淘宝上开了一家店，作为永久存款宝，做了一段时间还不错。这是开立电子账户的积极尝试。我们认为开户并使其方便是非常重要的。按照这个思路，我们不断探索支付业务，孵化云支付的优越品牌，应该说秉承了我们开放的基因。

直接银行的核心优势是什么？其实在电子账户中，并没有更多的核心优势。直营银行可以网上开户，这是最关键的。2015年12月，中国人民银行账户分类管理办法颁布后，50家或60家直销银行被虚拟发放生育证。从某种意义上说，当时我们是正式开业的。电子账户是直接银行的优势和核心。未来，互联网将真正连接一切。从银行的角度来看，账户是我们联系的关键。因此，账户管理的宽与紧、松与严直接决定了我国直接银行的生存、发展和未来。

2015年12月392号文件，允许出生。从261号文件到2016年的302号文件，一方面是在扩大账户的适用范围，另一方面也在考虑打击电信犯罪，同时也有所限制。

在金融现象上，一种方式是通过制度来规范行为，另一种方式是让有银行背景的直销银行进入市场，作为市场参与者来规范市场，用市场化来规范市场。百信银行的获批，意味着具有银行基因和银行背景的机构进入互联网市场，利用市场主体来规范市场行为，这是一个非常好的做法。我们希望这个步伐可以更快，更多的直销银行可以进入市场，这样互联网金融的市场情况会更容易监管。

说到技术问题，最大的问题其实是账目。我们的账户是一个半独立的技术系统，最终的账务会去我们的核心系统。我们有一个开放的金融平台，为对外服务、开户、资金进出等提供支持。阳光银行的客户在核心系统上增加了一个开放的平台，承担核心系统无法完成的账户服务和业务处理，这将使我们的账户服务系统更加灵活和有弹性。而且这个账号不仅可以为我们服务，还可以为所有需要账号服务的机构服务。

但这还不够。我们希望有一个更独立的直接银行核心系统。对于这个系统的描述，我想表达的是，第一，这个系统能够承受互联网的波动。第二，它的客户体验不再是简单流畅的系统，而是一种交易。如果和互联网组织合作，对经验的要求更高，希望实现交易，而不仅仅是流畅的系统。第三，账户更灵活。我们希望账户能连接一切。现在，账户记录财务属性。在未来，我们希望能够广泛记录生活，真正成为连接一切的载体。

在我看来，要有一个面向互联网的核心系统，必须解决以上三个问题。目前，我们缺乏一个真正为直销银行或互联网运营服务的核心系统。这样的核心体系真的可以帮助直接银行的发展。

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杨彬：

互联网金融协会营业部主任)

杨彬：

明确直接银行的定义，面对发展过程中的问题和机遇

互联网金融协会第三业务部门主要负责三大板块：移动支付、网银、移动金融。因此，我们也对直接银行业务进行了深入的研究，研究成果可以归纳为三点：

首先，目前行业内对直接银行没有统一的定义，不同的人对直接银行有不同的理解。每个概念的形成和发展都需要一个过程，直接银行概念的不统一也表明它处于发展的早期阶段。但尽快解决直接银行业务定义不清的问题，有助于促进行业的进一步发展。正是出于这种考虑，中国互联网金融协会2017年的工作计划之一是对直接银行业务做相应的研究，希望从行业的角度初步界定直接银行业务的定义，统一各方面对直接银行业务的概念。

其次，在狠抓直投发展的过程中，互联网金融协会举办了商业银行互联网金融发展论坛，听取会员单位在发展直投过程中遇到的问题。比如一类账户和二类账户相互认证的难度。具体来说，直销银行开立二类账户时，会遇到绑定一类账户的问题，即相互认证。由于同业之间的商业利益冲突，同一客户一类账户所在的银行往往不愿意为二类账户开户银行提供客户身份认证服务，导致直销银行在设立二类账户时遇到困难和障碍。因为涉及商业利益，监管部门很难介入，也不可能强制商业银行开通相互认证渠道。所以，这个问题一方面需要商业银行和直销银行协商解决；另一方面，可以通过市场渠道设计全新的商业模式来解决这个问题。比如通过中国人民银行的微支付系统认证渠道、银联认证渠道或者其他渠道，可以找到一种可以实现银行账户之间相互认证，保护各家银行利益的模式。此外，监管和监督也是直销银行在发展过程中遇到的重要问题之一。直接银行业务的发展离不开监管，监管可以促进直接银行业务的发展。监管不力会导致“野蛮增长”，但不利于直接银行的健康发展。当然，随着时间的推移，监管也需要与时俱进，否则可能会阻碍直销银行的健康快速发展。传统银行与直销银行的监管衔接，以及监管措施出台后的实施，需要一步一步跟进解决。

最后，商业银行的网络化是一种趋势，这不是人的意志转移，也是一种挑战和难得的机遇。曾经因为银行业务大部分要在柜台办理，银行实体网点的服务压力巨大，需要很多手段来分流。例如，一些企业通过电子渠道转移到网上，以减少实体网点的客户流量。然而，高峰和转折。现在银行的实体网点人满为患，运营成本高于客户数量。银行需要吸引客户回到柜台，否则实体网点不可持续，裁员不可避免。有报道称，2016年底，四大行员工总数比2015年减少1.8万人，网点减少数百家，说明商业银行向互联网的转型实际上已经发生。那么，让客户重回柜台的努力可能只是杯水车薪，因为商业银行的互联网化趋势是不可逆转的。银行本身既是中介，也是平台。尤其是对于规模较小的银行，发展直接银行或者互联网可能是弯道超车的方式之一，至少比银行传统的发展模式要好。因此，中小银行应积极抓住直接银行发展的机遇。无论如何，每个银行都应该找到自己的发展模式，以适应时代的发展，更好地为客户服务。

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武思奇：

渤海银行副行长)

武思奇：

应对多重冲击，打造科技生态银行

直接银行业务本身就是互联网对传统金融业冲击的产物，往往小银行是领先的，因为小银行在夹缝中生存，勇于尝试新事物发展。渤海银行也为此成立了技术金融业务部。

说到底，直接银行、数字银行、电子银行都是科技生态银行。传统银行都在不同程度的尝试做直销银行，因为传统银行缺乏科技生态。渤海银行是新成立才11年的银行，科技金融刚刚起步。渤海银行的技术和财务部门是以公司的科学技术部为基础的

首先，明确银行的分类。目前国内银行可分为四类：传统商业银行，包括工农建交、全国性商业银行、地方性商业银行，没有科技生态；跨境银行，典型的平安银行，涵盖保险、银行、信托、租赁业务、跨境产品、跨境人才、跨境资源；科技金融生态银行，如网商银行、唯众银行，分别依托阿里巴巴、腾讯两家科技公司，拥有强大的客户优势、技术优势、平台优势；成功的零售银行，如招商银行，贡献了超过60%的零售利润和资产。

第二，消费金融的兴起需要技术和金融生态银行。消费金融是大众的普惠金融，传统银行的物质资源和人力往往难以满足消费金融的需求，而科技、金融等一般的生态银行可以满足大众的需求，具有包容性、规模化和市场细分性。中国是一个人口非常多的国家，已经进入中等发达国家的行列。随着中国越来越繁荣，我们的消费能力也在不断提高。2016年，中国消费规模位居世界第二，中国进入消费时代。创建直销银行的本质是做消费金融，定价高，风险分散，利润大。消费金融的兴起需要相应的金融服务，科技金融生态银行完全可以提供相应的服务。

第三，移动支付对银行支付的冲击迫使银行转型升级。央行2016年底发布的数据显示，中国移动支付总量已达99万亿元，首次超过中国GDP总量，支付已经脱离传统银行，迫使传统银行向数字银行、交易银行、科技银行转型。

第四，非银行机构对银行业金融机构的影响。这里的非银行机构是指非持牌机构，如富通、支付宝、CAR Inc、JD.COM白条等涉及金融业务，但监管宽松、业务量巨大，对银行业金融机构影响较大的机构。这些冲击也迫使传统银行向直接银行转变。

第五，家族银行的诞生也冲击了传统银行业。兴业银行与乐视集团合作推出电视版“家庭银行”应用软件，利用移动互联网技术“把银行开回家”，把金融服务延伸到家庭场景。这种新模式的压力将冲击传统银行业。

基于这些因素，渤海银行开始建设自己的科技银行，建设自己的生态，建立自己的直接银行业务模式。传统的银行服务是碎片化的，很容易在同行之间复制产品。直营银行没有柜台，没有门店，没有账户经理，依靠风险控制模式为客户提供24小时不间断的金融服务，定价较高，优势明显。当然，传统银行也有牌照齐全、经验丰富的优势。要结合传统银行和科技银行的优势，积极向直接银行转型发展。

(曾刚：国家金融与发展实验室银行研究中心主任)

曾刚：

直销银行的发展方向

直销银行的发展离不开两个核心因素的推动：一是节约成本的动力。随着市场竞争的日益激烈，实体网点和人员成本不断上升。商业银行需要优化网点，转变业务模式，降低成本。二是互联网时代的催化作用。一方面，随着互联网普及率的不断提高，互联网用户数量激增，包括电子商务在内的互联网经济蓬勃发展。另一方面，人们的金融消费习惯开始明显改变，电子替代率(尤其是移动端)迅速上升。这些都对银行创新提出了更高的要求，“直接银行”进入了人们的视野。

值得注意的是，目前国内银行业近70家直销银行中，中小银行(城市商业银行和农村商业银行)绝对占优，共58家。大型国有商业银行中，只有中国工商银行建立了直接银行业务(荣鄂银行)。这样的发展模式凸显了我国商业银行对直接银行业务的定位，即以此为渠道获取网上客户，重点拓展行外客户，而不仅仅是服务银行现有客户(这与手机银行的客户导向不同)。由于直接银行业务不受地域限制，这无疑为城市商业银行、农村商业银行等中小银行突破地域限制提供了难得的机会，这可能是中小银行更热衷于直接银行业务的原因。

在实践中，在没有明确定义的情况下，不同机构的直接银行模式大相径庭。总的来说，大部分还停留在一个比较早期的发展阶段，产品和服务体系单一，同质化严重，对银行利润的贡献更少。直销银行要想有更好的发展，真正承担起产业银行互联网转型的重任，需要在特许经营、平台、生态等方面有所突破。

(1)特许经营权。与互联网公司相比，商业银行在系统内直接银行业务的管理模式上有更多的局限性。一是体现在激励机制上。互联网公司经常使用股权激励和其他形式的薪酬激励来充分调动员工的主观能动性。但传统商业银行注重风险防控，薪酬制度本质上不鼓励创新。二是体现在融资成本上。商业银行开展“互联网”创新的资金主要来源于成本规划，投资相对有限，利益短期。对于创新型互联网公司来说，最重要的融资来源是多轮战略股权融资。这种融资没有还本付息的压力，可以保证企业更加专注于长远目标。第三，体现在机构管理上。商业银行传统的矩阵式管理模式不适应“互联网”创新的要求，互联网产品的跨部门、跨市场特点会导致不同职能部门之间的竞争与合作。要有效解决上述矛盾，专业化或设立独立子公司是可行的。

当然要更详细的分析。商业银行特许经营权的实现与独立子公司的设立仍然存在一些差异，主要体现在资本市场的估值和发展潜力上。近年来，随着利率市场化的推进和金融脱媒的加剧，传统银行业务模式面临越来越大的挑战，导致传统银行在资本市场的估值下降。独立法人直销银行可能会摆脱传统商业银行的低估值约束，吸引更多资源，因此更有创新和想象力的空间。百信银行的成立无疑宣告了这方面的重大突破。

(2)平台化。商业银行直接银行业务不仅是银行现有产品和服务的在线渠道，也是围绕客户需求搭建的产品和服务平台。除了在直营银行平台上统一各机构(包括其他商业银行和非银行金融机构)提供的各类服务(包括理财、融资、互联网支付等领域)外，直营银行还应进一步加强与互联网场景的结合，通过自建或合作引入各种生活场景，逐步升级为集生产、消费、生活、投资、娱乐为一体的综合服务平台

(3)场景化。商业银行与互联网公司相比，在网络流量上没有优势，需要介入各种互联网场景，增加对客户的吸引力，提高粘性。场景的核心是围绕客户场景及其相应的需求来设计产品和服务系统

总体而言，由于其相当大的想象力，独立法人直销银行将在短期内成为市场关注的焦点，中小银行的申请热潮将保持一段时间。从长远来看，为了使直销银行成为商业银行的重要利润来源，需要取得许多重要突破。目前大部分银行缺乏搭建互联网平台和场景的能力，对直接银行的热情还处于跟风模仿阶段，还没有形成真正可持续的模式。我们预测，在互联网上“赢家通吃”的发展规律下，未来可能会有一些优秀的直销银行取得成功，但可能很难广泛复制。当然，实践中可能还有其他的可能，还有待观察。

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周：

天津金城银行副行长)

周：

直销银行有哪几家 2019中国直销银行排行榜

所谓直营银行，就是银行通过电子渠道提供金融产品和服务，不以柜台为基础，打破时间、地域、网点的限制，能够快速为客户提供简单、透明、优惠的产品。那么，有哪些直销银行呢？不清楚！

1.有哪些直销银行，中国十大直销银行排名

目前，中国有30多家直销银行。边肖列出了中国十大直销银行：

1.民生银行直接银行

2.兴业银行直接银行

3.华润银行直接银行

4.中国工商银行工商银行荣格银行

5.江苏银行直接银行

6.尚辉银行经常有钱

7.浙商银行浙商银行直属银行

8.上海浦东发展银行上海浦东发展银行直接银行

9.恒丰银行的“一贯金融”

10.宁波银行宁波银行直属银行

第二，直接银行有哪些，并分析了直接银行的特点

1.嫁接异地开户产品

直营银行最大的亮点是手机号、身份证号、银行卡号的交叉验证，实现异地开户创新；缺点是各家还处于前期探索阶段，几家直销银行风格单一。此外，产品和功能稍有欠缺，主要局限于余额管理、代销资金、存转，*还款等基本银行电子账户功能。与电子银行和网上银行融合。

大部分直接银行账户都是弱实名电子账户。即使实现异地开户，功能也仅限于购买我行余额理财产品，联合发行，代销。留存资金按活期存款计息，资金只能通过绑定的银行结算账户进出。支付和交换产品被屏蔽，理财产品有很多缺点。

2.融入跨境游戏

2014年下半年，直销银行实现了分步增长，宝商、上海、南京、重庆、平安、江苏、南岳等7家直销银行相继上市。

相对于老玩家在产品来源上的扩张，新玩家更进了一步，在商业模式上跨界引入了互联网金融的概念。

“综合智能理财平台”将逐步将传统理财业务转移到网上市场，拓宽股票基金、保险、黄金、艺术品投资等产品来源。

“大多数通过直销概念拓展业务的银行都是城市商业银行。他们期望用纯网上直接银行的手段突破地域控制，克服规模小、网点少的弊端。”一位未透露姓名的股份制银行官员表示。

“由于监管的原因，国内的直销银行无法提供多种服务，它们只是作为银行的补充渠道之一运作，而不是以市场化的利率和手段作为独立实体与传统银行竞争，因此不能称之为纯直销银行。随着监管的逐步放松，私人银行牌照的发放，以及互联网和安全技术的进步，直接银行将成为一大趋势，并实现更完善的功能。”某证券资产管理部门的研究主管黄彪表示。

因此，无论是产品来源的扩展还是业务模式的扩展，直接银行业务都有所增加，这是一个持续的事实。

3.直销银行有哪些，直销银行有哪些优势

1.运营成本低

在运营方面，由于所需的人员和硬件设施比传统银行少，直销银行在支付员工工资、购买和维护硬件设备等方面可以节省大量的非利息费用。通过比较直接银行业务和银行业务的成本收益比，可以直观地了解直接银行业务在降低运营成本方面的优势。成本收入比=非利息费用/(净利息收入非利息收入)，反映银行经营所需的劳务、设备等非利息费用占收入的比例。成本收益比越低，银行的运营成本越低。

可以看出，除2005年外，直销银行的成本收益比明显低于平均水平

直销银行提供的存款利率高于银行业平均水平，是吸引储蓄的良好手段，也是直销银行迅速崛起的重要原因之一。通过比较直接银行业务和银行业务对生息资产的利息支出比率，可以更清晰地得到直接银行业务的存款利率水平。其中，利息费用与生息资产之比=银行利息费用/生息资产之和。利息费用主要用于支付客户存款等债务项目的利息。利息费用与计息资产的比率越高，说明银行支付给客户的存款利息越高。

从2003年到2012年，直接银行数据的趋势与银行数据相同，但一直稳步高于银行平均水平。说明直销银行为了吸引更多的储蓄用户，十年来一直提供高于银行业平均水平的存款利率，例如分别提供3%和0.9%的网上储蓄账户收益率，远高于银行业0.11%的平均水平。

有哪些直销银行

看了上面的文章，相信你也知道，源于高科技互联网，具有独特先天特点和优势的直接银行业务，仍然是一种在发展中不断调整和完善的金融创新模式。

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